Partir vivre à l’étranger, c’est excitant, mais sans la bonne couverture santé, la moindre consultation peut devenir un casse-tête. En 2023, les assurances expatries sont plus variées que jamais, avec des niveaux de garanties et des prix qui changent selon votre profil et votre destination. Ce guide vous aide à comprendre, comparer et choisir une protection adaptée. Vous y trouverez des conseils concrets, des exemples et un comparatif clair.
💡 À retenir
- 70% des expatriés ne sont pas couverts correctement selon une étude de 2022
- Les coûts médicaux à l’étranger peuvent être 2 à 3 fois plus élevés qu’en France
- Un bon nombre d’assurances ne couvrent pas certaines maladies préexistantes
Qu’est-ce qu’une assurance pour expatriés ?
Une assurance pour expatriés est un contrat pensé pour couvrir vos frais de santé lorsque vous résidez à l’étranger, au-delà d’un simple séjour touristique. Elle prend en charge l’hospitalisation, la médecine courante, parfois la maternité, le dentaire et l’optique, avec des options selon les pays et les budgets. Elle se distingue d’une assurance voyage limitée dans le temps et d’une couverture locale qui ne suit pas toujours vos déplacements.
On parle souvent d’assurance santé internationale avec différents niveaux de garanties, des zones géographiques de couverture et des franchises modulables. Autre point clé, la prise en charge de l’assistance rapatriement, très utile dans les régions où les plateaux techniques sont limités. L’objectif est de garantir une continuité de soins, que vous soyez installé pour un an ou sur le long terme, tout en gardant la main sur vos praticiens et vos hôpitaux.
Les différents types d’assurances expatriés
Plusieurs formules existent, à choisir selon votre statut et votre destination. Les principales briques à connaître permettent de structurer vos assurances expatries et d’éviter les mauvaises surprises.
- Affiliation à la CFE (Caisse des Français de l’Étranger) pour conserver un socle “sécurité sociale” à l’étranger, souvent combinée avec une complémentaire internationale.
- Contrats privés internationaux “au 1er euro” qui remboursent dès le premier centime, sans passer par un régime de base.
- Complémentaires locales, utiles si le pays impose un régime public, mais avec des garanties variables et une portabilité limitée hors frontières.
- Formules ciblées: étudiant, jeune actif, famille, senior, avec options maternité, dentaire, optique ou maladies chroniques.
- Assurance voyage, à ne pas confondre, car pensée pour de courts séjours et non pour une installation prolongée.
Pourquoi souscrire une assurance expatrié ?
La motivation première tient aux coûts médicaux. Dans de nombreux pays, une hospitalisation peut coûter 2 à 3 fois plus cher qu’en France, parfois bien davantage dans des zones premium comme l’Amérique du Nord ou l’Asie développée. Une bonne police évite d’avancer des sommes importantes, grâce au tiers payant hospitalier et à des plafonds adaptés.
C’est aussi une question de sérénité et parfois une exigence légale pour obtenir un visa. Une couverture internationale protège votre budget, facilite l’accès au réseau de soins et propose souvent la téléconsultation en français. N’oubliez pas que de nombreux contrats excluent les maladies préexistantes si elles ne sont pas déclarées, et que beaucoup d’expatriés pensent être couverts alors qu’ils ne le sont pas suffisamment, comme l’indique l’étude citant 70% de personnes mal protégées.
Les avantages d’une assurance santé internationale
- Libre choix des médecins et accès à des cliniques privées réputées, avec délais réduits pour les rendez-vous.
- Prise en charge des gros postes: hospitalisation, chirurgie, imagerie, traitements coûteux.
- Couverture multi-pays, utile si vous bougez souvent ou si vous rentrez en France temporairement.
- Assistance et rapatriement en cas d’urgence, avec coordination médicale.
- Outils pratiques: appli mobile, e-carte, téléconsultation, gestion des sinistres simplifiée.
Pour équilibrer budget et garanties, les assurances expatries permettent d’ajuster la franchise et d’activer des modules optionnels uniquement si vous en avez besoin, comme la maternité ou le dentaire renforcé.
Comparatif des meilleures assurances expatriés
Plutôt qu’un classement figé, voici des fourchettes observées en 2023 pour différents profils, car les prix varient selon l’âge, la zone (monde, avec ou sans États-Unis), la franchise et les modules. Utilisez ces repères pour calibrer votre budget avant de demander des devis personnalisés.
Ces estimations reflètent des contrats internationaux milieu de gamme avec hospitalisation et médecine courante. Les extrêmes existent, mais l’idée est de vous donner une base réaliste pour votre comparatif d’assurances expatries.
- Jeune actif 25-35 ans, zone monde hors USA, franchise modérée: à partir de 65 €/mois pour l’hospitalisation et des consultations courantes avec plafond annuel standard.
- Famille 2 adultes + 2 enfants en Asie développée: entre 220 à 400 €/mois selon la clinique et le niveau d’optique/dentaire, option maternité en supplément.
- Senior 60-70 ans en Europe: 180 à 350 €/mois avec questionnaire médical. Les antécédents peuvent entraîner des surprimes ou des exclusions ciblées.
- Digital nomad monde incluant USA: 250 à 600 €/mois, l’inclusion des soins aux États-Unis augmente fortement le tarif.
- Étudiant 18-30 ans hors USA: 35 à 75 €/mois pour une base hospitalisation + médecine courante, souvent suffisant pour un échange universitaire.
Ce que couvrent généralement ces offres de 2023: hospitalisation à 100% dans la limite des plafonds annuels, médecine courante avec forfaits ou plafonds, dentaire et optique en option, maternité avec délai de carence 10 à 24 mois, assistance et rapatriement. Les sports à risque et les soins de confort sont souvent exclus.
Point d’attention majeur: de nombreux assureurs n’acceptent pas les pathologies existantes telles quelles et proposent parfois des exclusions médicales. Les assurances expatries peuvent néanmoins accorder des dérogations selon dossier, d’où l’intérêt de faire une déclaration médicale complète et de comparer les réponses.
Astuce pratique: jouer sur la franchise annuelle permet souvent de réduire la prime de 20 à 35% sans sacrifier la couverture hospitalisation. Faites deux devis identiques avec franchise faible et franchise moyenne, puis calculez l’économie potentielle par rapport à vos dépenses de santé prévisibles.
Comment choisir son assurance expatrié ?
Commencez par lister vos besoins santé: pays d’expatriation, système médical local, budget, habitudes de soins, projet familial, pratique sportive. Vérifiez aussi les exigences de visa et l’éventuelle obligation d’une assurance locale. Ensuite, faites jouer la concurrence en comparant garanties, plafonds, franchises et qualité du service client.
Réfléchissez à votre mobilité. Si vous voyagez entre plusieurs pays, privilégiez une zone élargie. Si vous rentrez en France chaque année, assurez-vous de bénéficier d’une couverture temporaire dans votre pays d’origine. Les assurances expatries offrent souvent des modules “séjours temporaires en France”, utiles pour les vacances ou une visite familiale.
